如何獲得財(cái)務(wù)保障？好消息是，這個(gè)問(wèn)題有答案。那壞消息是？這個(gè)過(guò)程需要花很長(zhǎng)的時(shí)間。行銷學(xué)專家史考特．蓋洛威認(rèn)為關(guān)于市場(chǎng)與創(chuàng)造財(cái)富的各種資訊，可以參考以下原則。
為什么要談財(cái)富？
財(cái)富是我們得到財(cái)務(wù)保障的手段。換個(gè)說(shuō)法，擁有財(cái)富使我們免于經(jīng)濟(jì)上的焦慮。當(dāng)我們沒(méi)有謀生的壓力，就能自由選擇生活方式，我們與他人的關(guān)系也不會(huì)受金錢壓力的影響。這個(gè)道理聽(tīng)起來(lái)很普通、甚至很簡(jiǎn)單。但事實(shí)絕非如此，我們生活在一個(gè)全球競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)很擅長(zhǎng)制造層出不窮的問(wèn)題，而這些問(wèn)題只能通過(guò)購(gòu)買更昂貴、更好的東西來(lái)解決。
我的目標(biāo)非常直截了當(dāng)。財(cái)務(wù)保障就是獲得充足的資產(chǎn)（不是收入，是資產(chǎn)），使這些資產(chǎn)創(chuàng)造的被動(dòng)收入高于你選擇的消費(fèi)水平，也就是你的燒錢率。被動(dòng)收入就是你用錢賺到的錢：你借別人的錢所產(chǎn)生的利息，你的房地產(chǎn)增值，你的股票所產(chǎn)生的股息，你把房子出租給房客所得到的租金。我稍后會(huì)再細(xì)談這個(gè)部分，以及其他的被動(dòng)收入來(lái)源。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，被動(dòng)收入不是你靠工作得到的報(bào)酬。而燒錢率指的則是你每個(gè)月、每一天為生活支出的金額。
假如你的被動(dòng)收入高于你的生活開(kāi)銷，你就“不需要”工作（雖然你可能會(huì)想要工作），因?yàn)槟悴恍枰縿趧?dòng)所得來(lái)支付你的開(kāi)銷。
財(cái)務(wù)保障＝被動(dòng)收入＞燒錢率
這就是財(cái)富。取得財(cái)富的途徑有很多種，最可靠的途徑會(huì)需要花時(shí)間、也會(huì)需要努力，但大多數(shù)人都能做到。而追求財(cái)富應(yīng)該成為我們的優(yōu)先要?jiǎng)?wù)，愈早愈好。財(cái)務(wù)保障就代表掌控力，代表你知道自己有能力規(guī)劃未來(lái)，有能力把時(shí)間用在你覺(jué)得重要的事情上，而且有能力照顧好依靠你的人們。
你應(yīng)該追求財(cái)富
追求財(cái)富這件事并不一直受到推崇。很合理地，在現(xiàn)在這個(gè)越來(lái)越關(guān)注所得不平等的社會(huì)，財(cái)富往往被視為制度不公平的產(chǎn)物。“每一個(gè)億萬(wàn)富豪都代表政策的失敗。”或許如此，或許不是。不過(guò)那不是我們的重點(diǎn)。你的當(dāng)務(wù)之急是你自己的財(cái)務(wù)保障，而不是去關(guān)心別人的道德問(wèn)題。
“錢不說(shuō)話，它只會(huì)咒罵。”巴布．狄倫（Bob Dylan）曾這么說(shuō)過(guò)。我的經(jīng)驗(yàn)是，當(dāng)你擁有的錢變多了，它說(shuō)話的語(yǔ)氣也會(huì)跟著改變。錢不夠用時(shí)，它會(huì)對(duì)你怒吼，錢累積越來(lái)越多時(shí)，它的語(yǔ)氣就變得動(dòng)聽(tīng)。但如今，多數(shù)人聽(tīng)到的是越來(lái)越刺耳的咒罵聲。在美國(guó)，房?jī)r(jià)中位數(shù)已是年所得中位數(shù)的六倍（五十年前只有兩倍），此外，首購(gòu)族的占比幾乎不到歷史平均值的一半，創(chuàng)下史上最低記錄。醫(yī)療債務(wù)是消費(fèi)者破產(chǎn)的首因，高達(dá)半數(shù)的美國(guó)成年人需要借貸才付得出500美元的醫(yī)療費(fèi)。除了最富裕的族群，一般人的結(jié)婚率自1980年以來(lái)下降了15％，人們沒(méi)錢結(jié)婚，更沒(méi)錢養(yǎng)小孩。盡管美國(guó)的整體景氣有破記錄的成長(zhǎng)，1980年代出生的美國(guó)人當(dāng)中只有50％的人收入比他們的父母在同年齡時(shí)的收入更高，這個(gè)比例是史上最低。25％的Z世代認(rèn)為自己一輩子沒(méi)辦法退休。離婚、憂郁和失能也都是造成財(cái)務(wù)壓力的原因。
我們的幸福，取決于我們的期待，抱持不切實(shí)際的期待，幸福也必定落空。但是每當(dāng)你走出家門或拿起手機(jī)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)社會(huì)和社會(huì)里的各個(gè)組織，不是在對(duì)你唱情歌，就是在咒罵你。1％與99％的人生的差距，每天都赤裸地呈現(xiàn)在你眼前——圍繞著所謂的“網(wǎng)紅”產(chǎn)生了一整個(gè)模仿與炫耀財(cái)富的產(chǎn)業(yè)。炫富文化一直在提醒我們：不是讓你看見(jiàn)你達(dá)成了什么，而是提醒你還沒(méi)有什么。
這個(gè)體制或許需要修正，但在那之前，你必須忍受它。或是更進(jìn)一步，努力培養(yǎng)能力與找到策略，提高你在體制內(nèi)繁榮發(fā)展的機(jī)率。邱吉爾說(shuō)過(guò)，民主是最糟的制度，但仍勝過(guò)我們以往嘗試過(guò)的所有制度。資本主義也是如此。不平等會(huì)激發(fā)企圖心，獎(jiǎng)勵(lì)誘因會(huì)帶動(dòng)成果，世界就這樣運(yùn)轉(zhuǎn)下去。如果這個(gè)體制對(duì)你有利，你要盡力發(fā)揮。如果對(duì)你不利，你還是要盡力發(fā)揮。無(wú)論如何，這一切都不是你的錯(cuò)。對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)，比起你成為百萬(wàn)富翁，還有更大的風(fēng)險(xiǎn)需要擔(dān)憂。在你取得財(cái)務(wù)保障之前，你的時(shí)間不屬于你，你的壓力大多也是徒勞。
追求財(cái)富不代表你是不道德、貪婪或自私的人，你也不需要如此。事實(shí)是，這些特質(zhì)只會(huì)讓你更難取得財(cái)務(wù)保障，即使成功后也無(wú)法得到真正的快樂(lè)。想跨越通往財(cái)富的障礙，你需要盟友。你可能聽(tīng)過(guò)，要盡早開(kāi)始存錢或投資，但同樣重要的是，要盡早開(kāi)始累積盟友和支持者。在生活的個(gè)層面，你都要設(shè)法取得主場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)別人被問(wèn)到：“誰(shuí)最適合這份工作、這筆投資、這個(gè)董事會(huì)席位？”你應(yīng)該（也可以）成為他們腦中浮現(xiàn)的第一人選。但人生最終極的目標(biāo)，應(yīng)該是擁有豐富美好的人際關(guān)系，而不是死的時(shí)候銀行里留下最多的錢。
出自：《蓋洛威教授的人生財(cái)富課》／天下雜志出版社
ABOUT 史考特．蓋洛威
紐約大學(xué)史登商學(xué)院行銷學(xué)教授，創(chuàng)立過(guò)九家公司的連續(xù)創(chuàng)業(yè)家。著有《四騎士主宰的未來(lái)》等暢銷書，也曾任《紐約時(shí)報(bào)》、加州大學(xué)柏克萊分校哈斯商學(xué)院等組織的董事會(huì)成員，并快速竄升的跨世代意見(jiàn)領(lǐng)袖，主持podcast節(jié)目“The Prof G Pod”與“Pivot”以及YouTube頻道每周都觸及全球數(shù)百萬(wàn)人。
